留學家．世界地圖

你通常會在錢包裡放多少現金？你買東西怎麼付錢？能刷卡就刷卡？還是小錢付現大錢刷卡？你有注意過嗎？買東西付錢，每個國家的民情很不一樣。有的喜歡付現，有的一塊錢也刷卡。

德國人買東西特別愛付現，討厭使用信用卡或其他非現金交易，這樣的行為模式，其實與兩次世界大戰前後德國動盪不安、多災多難的貨幣史有關。

付現還是刷卡

隨著科技進步，付款制度日新月異，銀行、科技巨擘以及Square這類電子現金支付系統搶著要當未來支付系統的老大。不過德國消費者似乎非常滿意過去的付費制度，因為德國仍是地球上最密集使用現金的先進經濟體之一。

根據美國聯準會最近發布的報告，平均來說，德國人錢包裡塞的現金價值約123美元（約新台幣3802元），幾乎是澳洲、美國、法國和荷蘭人的2倍。德國約80% 交易透過現金完成，而在美國只有不到50%交易是現金交易。在德國，就算是大型交易，現金交易也占壓倒性數量。

沒有人清楚為什麼德國人這麼偏愛使用現金，不過歐盟央行歐銀(ECB)的調查，可以提供一些線索。你也許認為，信用卡公司每個月用電子帳單替你記帳，比較能夠讓你對於自己的消費習性和消費分配一目暸然，但是歐銀的調查卻顯示，德國民眾的想法剛好相反。

德國受訪者表示，用現金較能輕鬆地追蹤自己金錢的流向。

控制開支及隱私　現金付費的好處

研究這個現象的歐洲央行分析師說：「瞥一眼某人的口袋，就可以知道大概花了多少錢，以及剩餘預算有多少。如果現金占支出大量比例，這項訊號的品質也會很高，我們推測對某些消費者來說，這個訊號很有價值，所以他們選擇使用現金。」

調查結果也發現，德國人喜歡使用現金的匿名性，符合德國人重視隱私的觀念。

他們對貨幣的態度當然也得歸因於德國混亂的貨幣史。威瑪共和時代，超通膨在1923年達到高峰，物價漲了1兆倍左右，肇因於德國必須用貶值的馬克支付戰爭賠償金。

超通膨的結果是，1條麵包要價4280億馬克，1公斤奶油要價6兆馬克。上午過一半時，雇主會暫停工作，大捆大捆地發紙鈔給勞工，有些勞工甚至會拿洗衣籃裝錢。勞工獲得1小時休息時間，必須利用這時候到處跑腿，盡可能在紙鈔貶值前多買一些東西，之後再以物易物。當然大家也會把毫無價值的紙鈔拿來做各種蠢事，例如貼起來當壁紙，丟進火爐或當風箏。

這不是德國貨幣在20世紀最近1次狂貶。二戰過後，德國馬克再次失控。希特勒主要透過印鈔來支付戰費，透過獨特的法西斯主義政策（嚴格控制物價）及暴力威脅來對抗通貨膨脹。

戰後占領期間，盟軍有效控制薪資、物價及配給，但愈來愈多經濟活動流向黑市，駐德美軍可以在基地輕易買到的駱駝牌（Camels）和切斯特菲爾德（Chesterfields）香菸、尼龍長襪和帕克筆（Parker）成為事實上的貨幣。

1948年6月20日的貨幣改革中，民眾被迫以超過10:1的匯率把現金換成新的德國馬克，也讓德國人損失慘痛，等於1個人超過90%的存款人間蒸發。

不過新貨幣有助於讓囤積的貨物重回商店貨架，平息黑市的衰弱效應。外界廣泛認為這次貨幣改革是痛苦但必要的一步，好讓戰後德國經濟復甦啟動。於是新德國馬克先是讓西德人民引以為傲，兩德統一後東德人民也為新德國馬克感到自豪。（西德政府慷慨祭出1:1匯率，讓東德人民用毫無價值的東德馬克無痛兌換新幣。）也因此，德國2002年改用歐元，讓部分民眾感到驚慌。

那麼這段歷史與德國人偏愛付現有什麼關聯？

德國人高唱我愛現鈔　骨子裡是怕負債

一種說法是，民眾對超通膨記憶猶新。在經歷過銀行業危機的國家，民眾通常特別喜歡囤積現金（雖然通常是美元這類外國貨幣），較不會把錢存在銀行。聯準會經濟學家發現，在經歷過令人痛不欲生嚴重通膨的國家，至少一代人的時間內對美元的需求增加。而在保加利亞和羅馬尼亞等近代歷經貨幣不穩、金融危機的國家，民眾也重度使用現金。

不過重點不是德國人熱愛現金，而是他們痛恨負債，原因也正是這段過去。

德國的消費者負債程度一直很低，而德國人對貸款債務的反感，也造成德國住房自有率在已開發國家中排到前幾低。2011年只有33%德國人擁有信用卡，而且持卡民眾多數都不用卡。2013年，在德國只有18%交易是透過信用卡，相較於法國有50%、英國有59%。

德國對現金的愛好，似乎正是痛恨負債的反面，而痛恨負債可說是對未來深層疑懼的指標。對未來的擔憂，正是根植於過去。換句話說，德國人熱愛使用現金，反映出上個世紀大多時間德國的金融困境，不是處在災難邊緣、災難中間，就是掙扎著要從災難中復原，這樣的創傷讓德國人忘不掉超通膨留下的苦難。

文章轉自：天下雜誌